10月30日凌晨，美联储宣布降息25个基点，将联邦基金利率目标区间下调至3.75%-4%，符合市场预期。同时，美联储将于12月1日起停止缩表。主席鲍威尔在发言中强调，“12月是否继续降息尚未确定”，为未来政策走向保留了悬念。

紧随美联储步伐，香港金管局也宣布下调基本利率至4.25%，进一步强化了全球流动性环境趋松的预期。

在这一背景下，香港保险市场也迎来关键调整。永明金融正式下调预缴利率，由原来的“首年5.5%、后续4.8%”调整为“首年5.5%、后续4.3%”。这一变化清晰地释放出一个信号：美元高息的红利期，正在以肉眼可见的速度收窄！

虽然预缴利率有所下滑，但其他优惠这次并未调整，若同時使用 瑞永盈II基本回赠和永续优惠仍可享合共保费回赠高达相等于首年年度化保费的74%！

01、为何预缴利率是风向标？

预缴是投保人将未来多年的保费一次性提前缴纳，保险公司则提供“优惠利率”作为回报。其利率水平直接挂钩保险公司的全球资产配置收益，尤其是美元债券等固收类资产。

而美联储降息导致保险公司新增投资资产收益率下降，预缴利率随之调整。例如，台湾、香港市场的美元保单宣告利率已普遍维持在4.25%-4.35%区间，进一步印证下行趋势。

这强烈预示着，保险公司判断美元高息环境已见顶回落，未来的利率趋势是向下走的。

尽管鲍威尔言辞谨慎，但市场普遍认为未来的多次降息已无可避免，特别是在鲍威尔任期即将结束，特朗普强烈要求大幅降息的政治背景下。

而在联系汇率制度下，香港货币政策必然跟随美国，未来港息下调是大势所趋。保险公司是商业机构，其定价策略具有前瞻性。永明金融的此次调整，不是对过去市场的反应，而是对未来6-12个月利率环境的预判和定价。

因此，当前我们正站在一个高息窗口期的末尾。这个“窗口”不会突然关闭，但会缓缓合拢，而每一次预缴利率的下调，都是窗口收窄的明确信号。

02、如何行动？

对于已有规划、尚在观望的客户： 现在是“心动不如行动”的最佳时机。建议在窗口期内完成投保，锁定当前仍高于市场平均的利率。永明金融实行“新老划断”，一旦投保，将终身适用投保时的利率版本。

对于尚未开始规划的客户： 这是一个重要的“决策催化剂”，是时候将美元资产配置提上日程了。不妨结合子女教育、退休养老等实际目标，重新评估香港保险在资产结构中的位置。在降息大周期中，提前锁定长期收益，是应对未来“低利率时代”的有效策略。

财富的增长，不仅取决于选择了什么产品，更取决于在什么时机做出选择。在美元高息窗口尚未完全关闭的当下，做出一个前瞻性的财务决定，或许能为未来的财富增长奠定坚实的基础。