前阵子听邻居老张诉苦：“干了一辈子，退休金竟比同事少一半！”细问才知，他换工作时社保断缴三年，又因代缴公司跑路白扔几万块。这事儿真不是危言耸听——社保里藏着仨暗雷，踩中一个就能让养老钱缩水，咱们得打起十二分精神。
一、缴费年限“断档”，养老金直接腰斩不少人觉得“缴满15年万事大吉”，结果吃了大亏。养老保险讲究多缴多得、长缴多得，断缴不仅让个人账户少存钱，连复利计息都泡汤。举个例子：正常缴30年能拿5000元/月，断缴5年可能只剩4300元。医保更坑人，断缴立马冻结报销资格。想退休后终身享受医保？男同志得累计缴满25年，女同志得20年，差一个月都得补缴，否则看病全自掏腰包。这就好比种树，半途撂挑子，哪来的乘凉荫？
二、退休地选错，每月少领上千块基础养老金挂钩“退休地平均工资”，可地点不是随心选。规则很明确：户籍地优先，外地工作需最后参保地缴满10年，都不满足就回老家办退休。济南张先生的教训太扎心：深圳缴12年社保，退休前转回山东，基础养老金从2850元/月暴跌到2260元，20年累计少拿14万！一线城市社平工资高，养老待遇自然水涨船高，选错地儿等于把真金白银往外推。
三、代缴社保？违法又坑钱！自由职业者图方便找公司代缴，简直是往火坑跳。代缴本质是虚构劳动关系，去年深圳就查处某公司伪造材料为3人办职工参保，结果缴费记录作废、退休申请驳回。更黑心的是代缴机构卷款跑路，收着每月几百服务费，社保费却压根没缴。广州李女士被坑后欲哭无泪：“手续费交两年，住院才发现医保早停了！”竹篮打水一场空，说的就是这种糊涂账。
避雷其实很简单：支付宝搜“电子社保卡”随时查缴费记录，换工作盯紧转移接续（6个月内办完）；灵活就业者直接去社保局办个人参保，费用比代缴省一半。养老钱是几十年的积蓄，别因一时疏忽捡了芝麻丢西瓜。你身边有人踩过社保坑吗？评论区聊聊，大伙儿互相提个醒儿~
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